精明的理财可以让每个人累积财富，以应付将来退休后20至25年的生活（55-75/80岁）。
人生主要目标之一，是有足够的收入、足够的挣钱能力以及足够负担开销的能力。
因此，随着年龄增长，生活应该逐渐进步及改善，而精明的财务规划可帮你达成目标。
收入大部分用来支付生活费，而生活习惯及年龄会影响用钱的方式，从而影响可累积的财富。
在开始财务规划前，必须先了解及检讨自己的开销习惯。
个人开销可包括必要开销以及奢侈花费；必要开销是为了维持现有生活的日常开销，如水电费、租金/房贷利息、进餐费用、交通费以及适当的娱乐等等。
扣除必要开销后，你可选择把剩余的收入用来投资以获得长期的回报或是从资本升值中累积财富，又或是只享受短期的享乐。
奢侈的花费主要是为了改善生活素质，有的人是为了短期享乐，有的则是享受花钱的满足感。
寻求平衡点
但你也有另一种选择，就是花钱来增加知识，如购买书本、学习电脑、摄影、瑜伽、太极、功夫、推拿、厨艺等等。
纵使累积财富很重要，但也不应该太过极端。
精明理财者要懂亘在必要和需要之间寻求平衡点，必要的开销是为了维持生活，需要的花费可以激励花费的人；这样的生活才能舒适自在。
别忽略自我奖励
每个人对人生的定义不一样；对我而言，人的一生是为了累积知识以及在退休后，可以不用担忧缺钱的生活。
为了在退休后可以过舒适的生活，每个人都需要工作。
月存10%薪金
而努力工作后，每个人想要的就是奖励，奖励的形式也会因人而异，可以是钱、优越的生活享受、雇主的称赞等等。
打工族获得薪金后，除了支付生活费和一些奢侈花费以及送礼物给父母、配偶、孩子等等，往往忽略了自己奖励自己。
我所指的奖励不是购买东西给自己，而是每个月把10%薪金存进银行，主要是为了奖励辛勤工作的自己。
你应将月存10%薪金看成是一种已花费的“开销”，而且不管发生什么事，这存款都不能提出来用。
我的财务规划准则是10%自我奖励、25%储蓄（将来做投资资本）、50%必要开销及奢侈花费、15%用在学习上。
太节检生活没意义
现在过分地节省，把钱存起来将来才用，只会让现在的生活充满压力，而太大的压力会让个人喘不过气，这样即使累积许多财富失去意义。
节省的意义是把不必要的花费减到最低，并把省下来钱用来做有回报的投资，而不是把钱全都省起来，不舍得用。
精明的理财者不会过份的节俭，完全没有享乐。他们会选择在节省的同时，偶尔也会花费在享乐上，让自己放松一下，舒缓工作上的压力，以便继续在事业上打拼。
享乐让心灵放松，但不表示要沉迷于其中。
因此，奢侈的花费必须要有个限制，年轻的打工族应该先把享乐的花费减到最低。
锺贵发博士 税务顾问事务及辩护律师
（来源：南洋网 – 财经周刊）
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