2014-01-05 19:12
署名“投資新手”的讀者來信提出有關投資的問題，他說，有些人認為，沒有剩餘的錢如何投資，也有人說，越沒有錢、越要投資，到底該聽哪一方比較好？
他今年28歲，工作至今只有3年，目前基薪只是2千500令吉，加上一些津貼，扣除公積金、社險等，每月薪金凈值大約2千500令吉，每年有相等於兩個月薪金的花紅。
另外，每月的開銷包括房租、伙食、交通、電話加上網費、父母零用錢、保險費、大學貸款分期，用掉2千令吉，剩下大約500令吉，目前有儲蓄1萬5千令吉，其中一部份儲蓄是每年的花紅盈餘，公積金儲蓄並不多，大約是1萬令吉。
除了購買投資聯結保險，“投資新手”說沒有其他投資，想要增加多一些儲蓄，以便日後可以買車、或是購買房屋；可是，只靠每月的儲蓄，似乎沒有其他的來源，希望理財師提供一些這方面的建議供參考。
答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，談到投資，許多人都會說，沒有錢如何投資。在現實生活中，許多人安份守己，雖然工作薪水不高，需要負擔家人的生活，到了退休階段，孩子完成高等教育，自己也可以退下職場，過著財務自由的退休生活。
在這裡，我們摘錄美國著名財務顧問凱論朗瑟，對沒錢或不夠錢的投資者提供的一些建議，以便按自己的規劃達成財務目標。
建議1：掌握金錢流向
每月都要記錄每日的現金支出與收入，例如三餐、交通、休閒、飲料、其他消費等等，多數的人在記錄後，發現他們低估了某項費用的實際支出，詳細寫下自己的開支，雖然是一項瑣碎的事務，但是在界定自己花錢的方法後，可能會有很大的收穫。
建議2：設定目標
最好是能將自己想要實現的目標寫下來，除了教育基金、退休金、償還信用卡及其他費用的債務是需要達成的傳統目標，可能還要問問自己：“怎樣的夢想才能充實我的生命？”
建議3：目標排序
由於資源有限，必須確定哪個目標是你想要率先達成，例如開始投資和存款的目標，以便儲蓄購屋、年度旅遊、修讀碩士課程基金等等。
另外，中長期目標包括孩子的教育基金、可能換房屋、退休規劃等等。（這些舉例只供參考、實際情況將因人而異）
建議4：計算目標所需費用
對許多人來說，達成目標的障礙，往往是金錢的問題，主要是擔心負擔不起，不敢擁有夢想，若是你能真正算出實現夢想所需的代價，可能會有意外的驚喜！
建議5：調整花錢方式
這個步驟可以改變你的生活及支出方式，然後自行決定如何改變花錢的方法，以達成預定目標。
你可以將每月的支出分為3大類：
一：固定支出
這是每月必須支付的開銷，例如保險費、大學貸款分期、電話費、房租，假如日後購買房屋和汽車，房屋貸款與汽車貸款分期，也屬於固定支出，這些是無論你設定的是哪些目標，都不能避免的支出。
二：節制支出
這一項是你必須要花的錢，但金額是可以控制的，例如購買食物，可以購買必須經濟實惠的飯菜，避免購買昂貴的飲料等等。
三：完全節制支出
這些是你可以完全節制的支出，以便省下不少錢的奢侈品，例如禮物、衣服、嗜好、休閒、娛樂等開銷，這類支出是你決定目標後，可以完全刪減的項目。
美夢成真可以體驗到美好的滋味，當然，天下沒有白吃的午餐，在節省的過程中，可能要捨棄一些要求，以便累積一筆投資資金，進而豐富人生的旅程，開源節流可以更快速達成人生的目標。
由於“投資新手”目前現金不多，暫時不宜貿然行動，先累積多一些現金才探討投資計劃。
本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席顧問李文暢
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