你现在是不是有这样的恐惧感：每个月的薪水付水电、车贷、房贷、保险费，几乎所剩无几，那里有闲钱投资？更别谈存退休金了，钱，怎么存都不够用，怎么办？如何不再为钱烦恼？
但是，人生并不是一道计算题，更多的时候，是一道又一道的选择题。在人生每个关键阶段，早一点觉悟，懂得做出正确选择，比只会埋头苦干，在机会降临时不知去掌握，或不敢去做选择的人，更能翻转你的命运。
最务实的作法应从抢救自己的口袋做起，从现在开始，你至少必须具备5个“早知道”：
早知道1
先学会帮自己“减薪”
先学会帮自己“减薪”
严格来说，存钱说起来并不是一件困难的事，虚拟的自主性减薪；自己主动将纯收入（扣除所得税）的5至20%金额，用于储蓄或是投资，但重点是在如何有足够的动力持之以恒。
首先“设定储蓄目标”，知道为什么而存钱；再来观察自己的可行性收入来源，养成“记账”的好习惯，掌握金钱花费流向，这些好不容易存下来的钱，最好选择一个无法随意提领的账户，免得一时把持不住购买欲，白白花掉。
近年来外在环境变化激烈，光靠一个人的努力，无法改变现状，因此若能以“减薪”为前提过日子，并把这些钱当作赚取退休资金的母金，不但能保障今后的生活，也有助于精神上的平稳。这么做足以因应未来的需要，有很高的实践价值。
早知道2
赚大钱要先找出危机入市的进场点
赚大钱要先找出危机入市的进场点
时间可以让金钱积少成多，知识可以让金钱从呆钱变活钱。然而，即使你三十岁前存到一百万令吉，四十岁前懂得运用理财知识，将报酬率从3%提高到6%以上；但一个收入普通的上班族家庭，要在五十岁前缴完房贷之余，并存下至少一千万令吉，会很吃力。
这时，你需要第2个早知道：让活钱变成大钱，临门一脚的关键力量是—危机入市的勇气。
我们所处的年代，股市多空循环愈来愈短，震荡却愈加激烈，每一次的谷底，都有可能是财富敲门的预告！如果没有累积足够的理财知识，也就没有胆识和人性对作。
学会看危机入市的指标，你就不会误判情势，反而是大捡便宜货，赚取超额利润的时机。
早知道3
只买55岁前能还完贷款的房子
只买55岁前能还完贷款的房子
买房虽是较被动与保守的投资，却具有强迫储蓄的效果，这对收入不差的白领阶级来说，不失是一种有纪律与稳健兼顾的理财方式。
但是房贷应该要在几年内还完呢？偿还期限当然越短越好，请将房贷设在“55岁之前”偿还完毕。如果无法在55岁之前还完，最迟也要以“60岁”为目标。
很多40岁之后才买房的人，为了追求低利率，而将偿还期限设定长达30至35年。若能顺利清偿倒也无妨，但有不少人其实抱着“拿退休金还款”的想法。
退休金还房贷不明智过去也有许多人拿退休金来买房子，等到自己退休时，还能拿到多少钱？这是很大的问号。
在这样的情形下，盘算着用整笔退休金清偿房贷，并不是聪明的做法。
很多企业将55岁视为“在职退休”，如果不在这个时间点之前清偿房贷，之后的生活恐怕会很辛苦。
如果怎么算都无法在55岁之前还完贷款的话，就有必要重新思考购屋的事。房贷是以自己的未来作为担保，申办前应该尽可能考虑各种问题，才能确保生活品质。
早知道4
不透支健康存折
不透支健康存折
人生的最大财富，不是存折里有多少存款，而是健康；就算事业、投资两得意，没有健康，一切都是惘然。年轻人凭着体力好，难免打拚过头，不自觉地常常用健康换取财富。生命对于一个人来说只有一次，一个不懂得珍惜生命的人等于一无所有。
正如美国著名银行家安德鲁梅隆所说：“一个疾病缠身的智者就好像筋疲力尽的游泳者口袋里的黄金”。
健康是人类生存之本，没有健康，其他的一切便毫无意义，因此，拥有一个健康的身体和健康的心态是当代人不容忽视的大问题，因为健康是成就人类幸福的重要成分。请谨记，不要让自己的健康存摺沦为透支状态。
早知道5
人生无常你需要足够的保障
人生无常你需要足够的保障
在健康、事业、财富面面俱到下，最后，针对人生不同阶段，你还应该“了解自己应负担的责任及资金有多少”，为自己买个保险，做好风险管理，万一不幸发生意外，获得的保险金才能给自己与家人一个安全的避风港。
罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/肯纳格投资银行经纪
（来源：南洋网 – 财经周刊）
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