大多数人的主要财务目标是确保他们的资产可以至少维持足够长时间。
在遇到最大风险而不能让你达成目标的这一天，就是你退休的那天。
我们在制定财务计划时要面对诸多风险，长寿风险是最容易被忽视的或至少被低估了的。
然而，对于许多个人来说，它却可能是带来最大风险的。
一对55岁的夫妻则有一半的几率其中一个人活到75岁。
这就意味着55岁的夫妻将有其中一人将再活超过20年。
因为没有财政资源以支撑可接受的生活标准的或者实在是太痛苦了，我们必须为比预期活的更久的可能性做好计划。
我们可以通过工作更久来降低长寿的风险，延迟提出公积金并购买人寿保险（以派息年金的形式）。
我们退休时另一个增长的风险是通货膨胀，因为我们不能再要靠我们的工资–工资通常不会与通货膨胀一起增长。
我们进入退休年龄后还会有另一种风险增加：医疗费用增长的风险，考虑以上情况。规避这种风险的方法之一就是购买长期医疗保险。
即使是一个深思熟虑的投资计划也会因为没有考虑到上述一些无关投资的风险而被破坏。
这就是为什么投资计划需要整合到整体的财务计划的重要性。
退休规划面临关键问题
●你需要多少钱才能退休？
●你什么时候可以退休？
●你如何从你的储蓄中获得可靠的收入，并以此来维持你的余生呢？
●我怎样才能防止预期寿命比实际寿命短？
●我怎样才能防止意外的通货膨胀？
我需要多少财富？
为了确定这一点，你需要知道自己实际上会花费多少钱以及实际上购买了些什么。你还需要能够将基本需求和生活方式的欲望（比如，旅游、娱乐、俱乐部会员资格，以及，当然，一个人的欲望有可能是别人的需要）分离开来。
第三个分类是遗产支出–将财富留给继承人或不论是在有生之年还是在死后给慈善机构捐款的欲望。
你必须拥有足够的金融资产以购买将会满足你的所有基本需求的养老金。
一旦实现这一目标，你就可以用剩余资本来制订你的投资策略。
我的钱能维持多久？
要回答这个问题，你只需要知道你是否有足够的资产来购买能为你的需求提供资金的养老金。然而，即使是这样，这也并非一个完美的答案，因为你即使有养老金也仍然会面临着通货膨胀和信贷风险。你也会失去一些财务上的灵活性。
我能做些什么呢？
如果你还没有达到100%的资金储备水平，你将需要考虑延长退休年限，推迟提出公积金，存更多的钱或降低你的消费目标。
好的消息是你能够对这些问题进行控制。
另一种替代选择就不像上述那样谨慎了，因为它涉及到了承担更多的投资风险，而你对其结果却无法进行控制。
那些已经取得了100%的自己储备水平的人们有着更好的选择。
一个完善的理财计划将不仅仅会确定支出和储蓄的需求，而且能够防范可能会破坏你的目标的风险。未能解决你需要多少的生命、残疾、健康、责任和长期护理保险可能会毁掉甚至是最好的投资计划。
此外，投资计划必须受到持续地监控以应对突发事件–高于或低于预期的生活事件和投资回报率。投资计划持续更新以反映当前的现实是很重要的。甚至仅仅是简单的时间流逝也会影响投资计划。
例如，在财富积累阶段，你的人力资本的价值会随着时间的推移而减少，而你的长寿风险在财富消耗阶段会随着时间的推移而降低。
如果你目前拥有一名财务顾问或是正在考虑聘请一位的话，确定你是否收到了良好的意见的方式。
首先，它应根据你的个人情况来制定，而不是千篇一律的。
其次，它应不仅包括了投资，而且还包括整体的理财规划、生活方式规划和退休规划。
最后，它应该是策略性和适应性的，因为情况可能会变化而需要调整。
最后，提供3个的“3千万”退休投资策略：
1.千万不要投资风险过高商品。
2.投资金额千万不要过大，更不可融资。
3.千万不要在活着的时候，就将资产全数分给儿女。
总结
有时你只比别人多思考了一点，多走了一小步，收获的就可能是一个大回报。
有时你只比别人多思考了一点，多走了一小步，收获的就可能是一个大回报。
罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/肯纳格投资银行经纪
（来源：南洋网 – 财经周刊）
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