退休这是最不契合其字义的字眼。随着年龄渐增，退休变得一个越来越切身的问题。
数百万受薪大马人的梦想，是在退休前累积到足够的存款，可惜，他们往往会发现到，自己的储蓄并不足以维持他们习以为常的生活开销。
这是个发人深思的事实。随着人们的寿命延长，生活开销也逐步提高，越来越多大马人发现到，自己工作多年辛辛苦苦存下来的钱，并不足以应付他们的退休生活。财务保障成为了多数人的主要关注问题，他们期许可以在财务独立下，努力实现舒适的退休生活。
解决方案 : 投资与储蓄
为协助人们解决退休存款不足的问题，证券监督委员会（SC）去年推出了私人退休基金（PRS）架构和指南。PRS是私人机构管理和自愿性质的退休基金，可以透过投资基金协助人们存下充足甚至更多的退休款项。这个计划所涉资金拥有保本、资本增值和一般收入的强制义务–而这些都是所有活力十足投资计划必备的关键因素。
在证监会批准的8家PRS供应商中，黄氏投资管理有限公司（HwangIM）是第一家推出相关产品，也是第一家豁免销售费的供应商。这个解决方案是直截了当的：退休投资应该是简单且低价的。简单，是指这些产品的操作简单易明，至于投资成本保持低价，则可让投放在PRS的资金发挥最大功能。HwangIM提供4项PRS基金，包括黄氏私人退休保守基金（Hwang PRS Conservative Fund）、黄氏私人退休适中基金（Hwang PRS Moderate Fund）、黄氏私人退休成长基金（Hwang PRS Growth Fund）和黄氏私人退休伊斯兰成长基金（Hwang AIIMAN PRS Shariah Growth Fund）。
整体而言，PRS可以辅助现有营运良好和公开管理的强制退休金系统，它建立了类似的架构，确保投资者对它是熟悉和有信心的，以让他们可以维持长期投资。
作出最佳和明智的抉择
随着人们对于辅助退休金产品的需求提升，市场上充斥许多退休产品。虽说这些产品的最终目标都是协助人们为退休生活做好准备，但PRS仍具备与别不同的吸引力。
简而言之，PRS和其它退休产品本质上的差别包括:
一、PRS由证监会发起与批准
PRS，包括PRS供应商和基金托管人都必须获得证监会的批准和接受该机构的监管。根据PRS架构，独立的基金托管人将依据托管架构，区隔、保持和保障所有PRS的资产。PRS供应商在提供相关基金予投资者时，也必须遵守证监会的严格要求。
资产分配和投资限制都须遵守证监会指南。此外，有关基金也须遵守其它监管、经营和投资指南，以保障投资者的利益。PRS委派的私人退休基金管理也须遵守相关条例。
二、吸引的税务减免
为吸引更多人参与PRS，从2012年起，PRS投资每年可获得高达3千令吉的税务减免。这是PRS最有吸引力的特色之一，目前市场上并无其它退休计划或产品获得政府给予额外的税务减免优惠。
雇主也受鼓励参与PRS，他们为雇员缴付的款额将可获得为期10年的税务减免。（最高为雇员薪资的19%，包括强制缴付的12%或13%，款额视薪水而定）
三、投资人可全权管理个人PRS
PRS的投资者可以自由选择基金经理、基金种类、投资款额和次数。他们也可以转换PRS供应商，甚而选择不同供应商提供的超过一种PRS基金。由于PRS属于自愿性质退休金，因此并无存款数额或固定时限的强制规定。投资者可依据个人财务能力和风险要求，决定PRS组合的投资和管理。放眼其它退休产品，具备PRS的灵活和投资组合控制权的产品并不常见。
除了这些好处，PRS也为不同的年龄层提供默认选项，让投资者拥有选择基金的权利。此外，PRS供应商也可能收取比其它投资产品更低或更具竞争力的前期费用。以黄氏投资管理公司为例，他们的所有PRS基金都是低成本的，完全没有征收销售费。
四、专注投资
市场竞争激烈，许多银行和保险公司皆推出了多种退休产品，协助人们计划退休生活，但这些产品普遍是捆绑式的产品，可能结合了定存、保险或投资工具。
譬如说，保险公司提供的退休产品，往往捆绑保险和投资组合，美其名兼具保障和成长功能。不过，这也意味着，投资者的款额和保费并非100%转到投资项目。
相比下，PRS专注于提升人们所选基金的回酬成长，这表示这些资金只以投资为主，而不会投放在其它项目。所有PRS基金的目的，都在于提供回酬超越被动投资项目或存款的安全天堂，以协助人们筹措退休基金。
五、以长期保本为架构
PRS以长期投资为架构。与现有强制退休金相似，PRS的资金将分为第一户头（Account A，占70%）和第二户头（Account B，占30%）。投资者在开户满一年后，每年可从第二户头提款，惟须缴税8%；至于第一户头，只可在退休、死亡或永久离开大马时才能提款。这些限制的设定，将有助于投资者利用复利成长效力，尽量提升存款总额。此外，严格的监管要求，也能确保PRS基金获得良好的管理和保管，让投资者的全数储蓄可在退休之前完整无缺。
虽然保险计划也属于长期投资，但多数时候，除非增加保费，否则保障款额不会跟着提升（除了复归红利reversionary bonuses）。至于定期存款，尽管拥有长期和短期的特色，但户头存款仍得取决于存入的款项，以及低利息提供的少数回酬。
总结
显而易见，PRS的面世，让人们多了一个为退休生活累积和增加存款的选项。
No. PRS
1 全新、额外的个人PRS和企业年金扣税额，每年最高为3千令吉，为期10年。
2 0%销售费-来自于HwangIM等供应商。
3 专注-所有款项都为了退休而投资，目标回酬是超越通膨和被动的存款和投资计划。
4 灵活-自愿性质，投资者可选择供应商、基金、投资方式（款额和次数）。
5 雇主可同时或分开缴付PRS，并享有额外的6至7%，最高为19%的税务减免。
6 所有PRS基金皆须带有‘PRS’缩写，譬如说
I.黄氏私人退休保守基金（Hwang PRS Conservative Fund）
II.黄氏私人退休适中基金（Hwang PRS Moderate Fund）
III.黄氏私人退休成长基金（Hwang PRS Growth Fund）
IV.黄氏私人退休伊斯兰成长基金（Hwang AIIMAN PRS Shariah Growth Fund）
7 与现有强制退休金相似-资金分别存进第一户头（70%）和第二户头（30%）。在一年后，投资者可从第二户头提款。
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