【谭舒晶撰文】国家银行于本月初祭出3招严打家债的举措，表面看来是为了将高企的家债拉回一把，但国行强打的举止，亮起了一个警惕的讯号—大马房产正迈向濒临泡沫！
国内产业蓬勃的发展，将各住宅产业价格猛势抬高，产业发展商直拍胸口直称这是经济起飞的象征，相比区域产业价格，本地房产仍显著落后大市。
眼看蜗居一族望楼兴叹，一些具创意的金融机构，推出了三代贷款的配套，高达45年的贷款，让一家三代真正的在同一屋檐下“共尝甘苦”。
虽然大马的家债在近5年来年均增长12%，并获得正面的收入与稳定的就业情况所支撑。然而，国行发现，金融机构所提供的金融产品服务，并未照顾到客户的长期利益，而这种趋势也日益提高；其中就包括提供长达25年的个人融资便利，以及长达45年的房贷期限。
金融机构借贷背离本质
国家银行认为，拉长摊还期银虽有助于降低每月的偿还数额；然而长期而言，这将造成家庭负担提高，金融机构的这种作法，已背离了原来的本质，进而加剧家债显著上扬，并进一步伤害金融领域。
为严打家债，国家银行最近宣布了三项措施，即:
（一）个人信贷融资偿还期限限制在10年；
（二）把住宅和非住宅产业贷款的最长偿还期限限制在35年；
（三）禁止提供还未获得批准的个人贷款产品。
此外，国家银行也要求主要信贷业者必须在进行信贷评估方面，严格观察借贷者的债务偿还率，确保家庭在面对成本上扬和无法预期的突发情况下，拥有足够的财务能力来应付。
此外，国家银行也要求主要信贷业者必须在进行信贷评估方面，严格观察借贷者的债务偿还率，确保家庭在面对成本上扬和无法预期的突发情况下，拥有足够的财务能力来应付。
国行表示，以上三项措施不仅涵盖国家银行管辖范围内的所有金融机构，同时也扩大至非银行金融机构如马来西亚合作社委员会管制的信贷合作社、马建屋（MBSB）和永旺信贷（Aeon Credit service）。
以上的举措旨在确保主要信贷业者维持负责任的放贷行为。
三大强烈措施的祭出，除了突显出国行高度关注大马房价问题以及严正正 视家债问题之外，並认为大马正迈向非常接近产业泡沬的趋势。
现在让我们来看看，国行所宣布的三项新措施是如何对个人带来影响:
(一)个人用途贷款（个人贷款）的信贷偿还期限限制在10年
一些银行提供长达25年摊还期的个人融资便利，一旦有关偿还期限从现有的25年缩短至10年，意味著消费者必须提高每月摊还数额，以取得相同数目的融资便利，或者是寻求较低又可迎合本身摊还条件的的融资便利。
(二)住宅和非住宅产业贷款的偿还期限限制在35年
此举措意味著银行早前所提供的长达甚至45年产业贷款便利就此终结，自此，产业贷款便利将介于15年至35年之间。
（三）禁止提供还未获得批准的个人贷款产品
有别于之前可预先贷款的情形；在这措施下，银行及借贷机构将要求借贷款提供个人资料与同意，以进行个信贷审批及借贷批准。
国家银行的角色是确保金融体系的稳定，包括在整个金融体系内的银行、合作社、信贷机构、保险公司及消费者；这样一来，就可以进一步维护马来西亚的经济，使其系统免于受到冲击而有所损害。数据显示，基于可支配收入已无法负荷分期付款债务，导致金融系统面对最大冲击的，或是消费者因举债过高，而无法偿还家债。
大马的家债问题已引起高度关注，目前市场关注国行接下来会不会有后续的紧缩措施，并担心过度的紧缩或终将引来引来反效果。
针对此点，国家银行总裁丹斯里洁蒂早前就保证，只好拥有良好信贷记录及有能力的家庭、中小企业与大企业，都会获得所需融资。
国行认为，若家债或任何债务的增加，都会导致社会经济呈波动趋势，因此国行的出手主要是需制止债务遽然走高。
假设大多数家庭无法摊还债务，这将进一步伸展至银行与信贷机构，两造或会因注销债务问题而蒙受亏损；假设家债的雪球越滚越大，一边厢银行必须为日益膨胀的呆账买单，另一边厢因欠缺足够的资金为信誉良好的家庭和企业提供借贷，这终将会损害到国家的经济发展。
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