■ 政府推出1个大马退休储蓄计划，冀与自雇人士分享公积金局获利。
■ 自雇人士、自由工作者参与退休储蓄计划，将获稳定回酬。
■ 16岁以上自雇人士及自由工作者可申请参与计划，提早为退休做准备。
虽说退休后没有工作负担，无事一身轻，若没有一定的资本，生活难免承受压力。 尤其没有公积金存款的自雇人士，如何存够一笔退休金是一门学问；没有固定收入者更是备受挑战。
若能趁年轻开始储蓄退休金自然是最好不过，政府在2010财政预算案时亦宣布推出“一个大马退休诸蓄计划”（1Malaysia Retirement Savings Scheme），让自雇及自由工作者以高于银行定存的利息储蓄退休金，不失为一个好办法。
退休生活多写意？这得视退休后的储备金足不足以养老而定。
截至去年12月，本地近2年有约5万人响应一个大马退休储蓄计划，足见本地人已渐关注退休规划，只是市场产品仍未够全面。
政府为照顾自雇人士及没有固定收入人士的退休生活，在2010年财政预算案透过公积金局，推出此项退休储蓄计划，让没有公积金存款的公众参与，提供较高回酬的储蓄选项。
公积金局公关总经理聂阿芬迪回应《中国报》提问时指出，截至去年参与一个大马退休储蓄计划的自雇人士或自由工作者共有4万8452名，存款高达1亿1062万令吉。
额外派息5%或RM60
他指出，在该项计划下，除了将获得公积金局每年派发利息，政府在2014年之前，每年亦将派发额外5%或最高60令吉利息，今年迈入第3年。
“尽管这项额外派息仅到2014年截止，但公积金局和政府会一直重新检视这项储蓄计划，若有必要不排除延长。”
不过，他强调，暂时没有打算延长这项储蓄计划，仅不排除可能性。
这也是公积金局会员存款的一部分，所以会员可以根据现有提款手续及条件，提取现金储蓄。
过去公积金局投资之道有目共睹，派息率备受肯定，但没有户头的自雇人士和自由工作者却无缘参与该项获利。
除了1952至1959年2.5%，公积金局从1960年代起每年皆派超过4%利息，高峰期曾在1983至1987年间派8.5%利息，在今时今日肯定高过将钱摆在银行的定期存款户头内。
计划宗旨 无固定收入、自雇、退休者皆可参与
不少资料亦显示，公众55岁开始可提出公积金存款，但是提出款项后使用速度非常快，一般在短短3年内即可用尽，但却还有漫漫人生要过。
政府推出“一个大马退休诸蓄计划”，即可让没有固定收入的大马公民在工作期间储蓄以备退休之用，退休人士亦可在提出款项后参与这项储蓄计划，存款不至于快用完。
聂阿芬迪指出，这项储蓄计划主要为确保自雇人士和自由工作者亦有机会参与公积金局储蓄计划，趁年轻为退休生活铺后路。
德士司机、农夫、家庭主妇和小贩等阶层人士，皆可根据本身可负担能力缴交退休储蓄金，每月最低可缴50令吉，但不必每个月缴款。
首相拿督斯里纳吉在2010年财政预算案宣布此项计划时，除了为保障上述人士退休后的储备金，希望提高自雇人士在公积金局的存款率。
另外，政府亦希望透过这项计划，关注这批人退休计划及储备金，减少日后依靠社会福利局拨款过活的长辈人数。
自雇人士受益最多
私人退休计划市场大，VKA财富管理董事经理兼财务规划师林俊喜硕士认为，计划明显对自雇人士最有利，是目前市场最引颈长盼的投资计划。
“无论是自己申请1个大马退休储蓄计划或是为雇员投资私人退休基金，自雇人士皆可扣税，此阶层人士受益最多。”
他指出，目前雇主最高可为雇员缴交19%甚至更高公积金，部分雇主可考虑将此额外缴纳率转移至类似的私人退休计划下。
“证监会去年允许更多业者参与推出退休计划，据称很多保险和资产管理公司皆非常感兴趣，并已在今年2月15日截止日期前呈上推出退休计划的建议书。”
在私人退休计划下，缴款者获准在2012年税年最高扣税3000令吉，早前证监会更曾指出，私人退休计划产品最早今年首季会面市。
“除了可扣税，私人退休计划将协助建立更成熟的金融业及机构，让人民在选择投资或储蓄时，拥有更多选项。”
申请资格依个人能力缴付
各项调查显示人类寿命逐年增加中，此趋势寓意我们有更长的退休生活要过，退休金相形之下显得更加重要。
近年来市场亦开始谈论公积金存款是否可满足退休后生活费用、私人退休基金等各项课题。
撇开个人投资不谈，以打工族而言，退休后靠的就是还有能力工作时，存入雇员公积金局的公积金存款。
自雇人士和无固定收入者如自由业者、演艺人员等则没有该项存款，退休只能完全依靠有工作时存下的款项。
这项计划己在2010年1月3日开始实施，目的是要鼓励自雇人士及没有固定收入者，根据他们的能力自愿投入此储蓄计划，免得老来辛苦。
受薪者不合格
凡年满16岁的自雇人士，包括小贩、德士司机、农夫、渔夫、生意人、房地产经纪及保母等，凡是我国公民，申请成为公积金会员，即可参与“一个大马退休储蓄计划”。
参与这项计划首先需先成为公积金局会员，目前仍在受薪中的公积金会员则不符合资格
确定符合资格后，可以上公积金局网站下载或到各分行领取，然后填写申请表格（KWSP 16G(1M)）。
表格填妥后，直接呈交至任何一间公积金局分行，或邮寄至公积金局
若仍未成为会员，则需要先填写KWSP 3表格附上大马卡副本一起呈交至任何一间分行注册为会员。
公积金缴付顶限75岁
人类寿命延长打乱了原有的退休步伐，若未能及时规划退休生活及财务，不妨趁有能力时继续工作，别总是想著提早退休。
尽管现有退休年龄为55岁，不是每个人到55岁都要退休，雇员公积金局资料显示，若继续工作，雇主还是一定要作出公积金贡献，顶限是75岁。
美国即有劳工储蓄调查显示，当地人已开始意识到退休后无法安享晚年的危机，若无法规划退休后财务，宁愿延长退休年龄。
根据美国员工福利研究中心调查，约60%美国劳工表示，他们的存款和投资金额不到2万5000美元（约7万5000令吉），使退休信心剧减。
该调查亦显示，仅有约14%受访员工表示，非常确定有足够的钱，能够舒适地度过下半生。
该项调查的研究调查员杰克范德瑞指出，美国民众已发现，不应该对退休生活如此乐观。
“但他们认为与其今天存更多钱，还不如等到65岁时延后退休。”
退休规划全球关注
全球皆关注退休规划，在海外亦推出类似1个大马退休储蓄计划的财务规划方案。
加拿大在当地税务局下注册退休储蓄计划，并向注册该计划会员提供税务优惠，与本地此项储蓄计划宗旨雷同。
当地的储蓄计划在供款时扣税，并在期间免税累积供款额、投资利息及收入，同样是为较小型企业、自雇企业雇员提供新的退休保障工具。
加拿大有60%雇员没有公司提供的退休储蓄计划，小型企业和自雇人士都在此列。
该国政府作为企业与人民之间的“桥梁”，通过直接从工资中扣除的办法，为人民积蓄养老资金。
55岁后缴付率减半
若本地会员欲延长退休计划，需注意从2008年2月1日起调整的条例，满55岁会员若继续工作，缴付率将减半。
这意味著，雇员贡献将从原本13%下调至6.5%，雇主贡献则从原本13%下调至6.5%。
但雇员和雇主都可以随意增加公积金贡献。
公积金局提醒，会员必须在75岁后将所有存款取出，因为若在80岁后都不取出，就会被转到无主金钱部（Registrar of Unclaimed Monies）。
资料来源：http://cnews.cari.com.my/news.php?id=191489
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