■ 叶凯蓉：很多时候我们的需求源自心理因素，未必是真正需要。
■ 许多人认为，消费选择太多，有了信用卡就可以自由选择。
■ 要彻底解决卡债，个人毅力最重要。
■ 购物时尤其即兴购买，我们会有很多借口把它合理化来说服自己。
报导：伍咏敏 ngym@chinapress.com.my
很多时候，人类的需求源自于心理需求，尤其为满足自尊心、虚荣心；许多人为了面子，会不自觉产生各种各样需求。
研究发现，因自尊心作祟，许多人会滥用信用卡，所以放下面子，不追求能力以外的需求，才是根治卡债的方法。
若面子大过天，打肿脸皮充胖子，很容易做出不必要消费，欠下卡债。
意宝通咨询公司理财师叶凯蓉告诉《中国报》，很多人，尤其会欠下卡债的人，自尊心很强，为了满足它，往往有很多不必要消费。
“当我们把面子摆在第一位，自然就会以‘请朋友吃饭’、‘购买昂贵礼物送朋友’、“购买名牌”等消费来获得优越感。没有能力或现金负担时，自然就会用信用卡。”
对于这些人，她说，劝他不用信用卡或用未来钱，就等于要他没有面子。
通过消费表达爱
另外，“爱”也其中因素，很多时候，我们通过消费来表达爱意。
叶凯蓉是与本报分享有关其“信用卡管理不善”的研究时，如是表示。
滥用信用卡就像毒品，叶凯蓉说，明知道有害，还是不少人会继续，是因为有信心自己未来收入会不断增加，有能力偿还。
要摆脱卡债，她认为，必须先了解自己真正需求，避免无谓消费，加上决心才能彻底解决。
事情合理化催眠自己滥用卡
人人都有内心话（inner voice），会不自觉自说自话，把事情合理化，包括催眠自己滥用信用卡；不过，这也与成长环境会有关。
叶凯蓉以表（一）为例指出，人们滥用信用卡和个人认知行为有关。
她解释，当一个人使用信用卡，他的行为、信用卡奖励和本身的各种藉口会把过程合理化；反向，当一个人缺现金时，就会以各种藉口、优惠和感觉说服自己使用信用卡。
“整个过程是个循环，久而久之还会养成坏习惯，造成信用卡管理不善。”
情绪影响管理不善
人的脑主要分逻辑思考和情绪，但很多时候，人类情绪可超越我们的逻辑思考，信用卡的使用就是最好例子，它可软化自制力。
叶凯蓉引述普渡大学（Purdue University）教授理查A.费博的“信用卡效力（credit card effect）” 研究，消费者在信用卡公司标志比如威世卡（VISA）和万事达卡（MasterCard）出现的地方，消费会比没有这些标志的场所多。
此外，她也指出，麻省理工学院史隆管理学院（MIT Sloan Management）2位研究员斯密史特和柏乐所进行的研究显示，人们使用信用卡比如上网竞标时，会愿意支付更多。
她透露，共花了6个月时间，针对8名受访者，进行仔细的质性研究（qualitative research）。
调查结果显示，我们消费行为尤其使用信用卡时，心理因素相当大。
叶凯蓉的“信用卡管理不善”调查结果将于今年4月份出版，书中也将纳入一些方案，教导人们如何克服使用信用卡时的一些心理迷思。
一体两面好坏自定
使用信用卡未必全是坏处，也有不少人能够好好使用信用卡，还从中受惠。
叶凯蓉说，千万别把信用卡看成是“魔鬼”，因为它确实是个好工具，也为不少人带来方便，关键在于能否控制自己的欲望。
许多人认为转账卡（Debit Card）比较好，可以控制个人支出，但她却认为，使用不当，转账卡也可能与使用信用卡情况一样糟糕。
“若不会规划，即便是转账卡，您也会一出粮就把户头里的钱花光，情况和信用卡一样！”
有鉴于此，她认为，调整个人的花钱心态才是关键。而且相信，除非政府把信用卡的信用限额（credit limit）限定与每月薪水一样，否者现有或即将推行的措施，降低卡债效果不大。
她也说，现代年轻人，自小就获准使用父母提供的信用卡附属卡，也是培养不良习惯的根源。
刷卡8大理由
叶凯蓉的研究结果，共把人们使用信用卡的理由分成8主要原因，归为3大类。
第一类，是把信用卡当成现金使用；第二类，是利用信用卡来满足心理需要；及第三类，受到信用卡的特征和优惠鼓励。
她针对8名受访者提出了8道问题，调查结果如下：
（一）使用信用卡非常方便 ◆100%赞同
全部受访者认为，信用卡非常方便，尤其没有现金还能为汽车添油、购买日常必需品及应付紧急用途等。
（二）个人休闲和生活享受 ◆75%赞同
大部分受访者认为，有了信用卡，就可以随意消费。以前肚子饿，只能填肚子，有了信用卡，可选好一点的餐厅，特别点的食物等。
而且市场上，消费选择太多，有了信用卡就可以自由选择。
（三）购买日常用品 ◆63%赞同
受访者表示，他们会以信用卡来购买日常必需品，比如添油和日常用品，非常方便。
（四）应对意外 ◆63%赞同
受访者认为，应对难以预计事件比如忽然入院却没有保险时，可以支付抵押金；也可应付结婚等大笔费用
。
（五）信用卡的特征 ◆50%赞同
受访者指出，现在信用卡的各种特征和优惠，都是他们使用信用卡的因素。
（六）工作或创业时应付生意 ◆50%赞同
打工族若出差或工作，信用卡是最方便的工具；而创业者通常会在公司现金周转不灵时，会用信用卡来周转。
（七）信用卡的奖励 ◆38%赞同
受访者认为，信用卡的奖励，比如现金回扣、积分换礼、特价购物等优惠，是他们使用信用卡的原因，消费之余还可以换礼物。
（八）为了家人和亲人 ◆38%赞同
受访者指出，现代家庭一般周末都会到外用餐，以奖励家人和增进感情等，由于一家人的消费不便宜，所以选择使用信用卡来付款。
刷卡瘾像癌症 没决心会复发
研究证明，信用卡管理不当，很多时候受到情绪影响，所以要彻底解决卡债，个人意志力非常重要。
叶凯蓉认为，要还清卡债，其实很简单，立刻停止使用信用卡，避免过度花费，同时增加收入还债即可。
但这个方法治标不治本。
她形容，刷卡瘾就像是癌症，如果没有决心，康复后好好控制病情，好了还是会复发。
卡债解决了，但若无法培养坚定的意志，过几年，当自己又面对流动资金不足问题时，问题又可能重复。
叶凯蓉指出，很多人会过度使用信用卡，是因为对自己的赚钱能力有信心，相信未来赚到更多钱就可把债务还清，一旦薪资不够，就出现问题。
所谓聪明人从错误中学习，智者从别人的错误中学习。但她说，大部分人没有碰过钉子，就不会反省。“若卡债每月最低还款可以过关，我们永远都不会醒，并解决问题。”
一般上，人是陷入困境后，才发现自己必须面对并且解决问题；又或者年纪渐渐大了，有了家庭，才领悟。
她说，很多欠卡债的人，都是面对了问题后，才反省及生活方式。
当下不影响后续冲击大
较拖欠房贷或车贷等后果，拖欠信用卡债务后果未影响当下的日常生活，所以许多人不愿正视问题立刻解决。
叶凯蓉说，拖欠房贷或车贷，会遭到银行封屋，拖车。但是，信用卡没有抵押品，没有准时还钱，或拖欠，对于一些人来说，可以是视而不见。
因为封屋，拖车可怕，拖欠保险费会失去保障，所以资金不够时，就会选择把手上的钱先偿还房贷、车贷、保险费和生活费等。
但卡债的后续冲击是很庞大，万一拖欠卡债导致破产后，未来，要购买房子和汽车等时候，就会面对麻烦，后果非常严重。
“有些人知道自己卡债严重，账单来时，简直视而不见，逃避问题，因为怕看到账单后，情绪受到影响。”
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