[转载]理财篇（大马）~房貸18%年利率 30萬供30年變163萬

 2016年09月12日 | 记者：黃俊南

（示意圖）

（檳城12日訊）房地部建議讓發展商提供房屋貸款，倘若發展商獲准以18%年利率發放房屋貸款，屆時一間原本只售30萬令吉的屋子在供期30年后，將連本帶利飆高至163萬令吉，等于屋子原價的5.4倍。

在這種情況下，購屋者每月的供期數額高達4521令吉，30年利息是132萬7652令吉，加上30萬令吉母金后，償還貸款總額高達162萬7652令吉。

誇張的是，即使購屋者支付不起每月4521令吉的房貸，想降低每月供期額，類似外國般用兩代人供房貸，把供期延長至50年，但在18%利滾利下，每月房貸只能減少21令吉，但所需償還的房貸依然高達4500令吉，50年后償還總額已膨脹至270萬令吉。

相較之下，若比較銀行現在普遍上提供的4%至5%的房屋貸款利率。假設銀行貸款利率為4.5%，供期30年，每月需支付的房貸只需1520令吉，利息是24萬7220令吉，償還貸款總額為54萬7220令吉，是屋子原價的1.8倍。

如此計算，18%年利率比4.5%利率多出108萬令吉的利息，近乎可多買3.6間屋子。

此外，若比較12%利率，貸款者每月需供3086令吉，利息是81萬902令吉，總共需支付111萬902令吉，總額是房屋價格的3.7倍。

解購屋者房貸問題

城市和諧、房屋及地方政府部長丹斯理諾奧瑪是在日前提出，該部將發出借貸執照給符合條件的發展商，讓購屋者享有100%房貸，以解決購屋者面對的房貸和頭期不足的問題。

他說，如果借貸者有抵押，貸款年利率上限為12%，沒抵押的利率上限則是18%。

他當時也舉例，若購屋者在首間房屋頭期基金（MyDeposit）下獲得10%款項，購屋者只可向銀行申請70%貸款，那余款20%可向發展商借貸。

若以此計算，假設屋價30萬令吉，購屋者解決10%頭期后，以4.5%利率向銀行貸款70%（21萬令吉）房價的每月供期數額為1064令吉，30年后共支付17萬3054令吉利息。

若購屋者以18%利率向發展商借貸剩下的20%（6萬令吉），單單是這20%貸款30年后的利息，都已高達26萬5530令吉，比起以上那70%貸款的利息還高出約9萬令吉。

因此，倘若購屋者順利向銀行申請到90%利率只有4.5%的貸款，而不必向發展商申請高達12%或18%的房屋貸款支付20%余款，購屋者就可分別省下11萬2736令吉或21萬6086令吉。

購屋者沒能力償還

松灌（學院講師，29歲）認為，看了償還貸款總額的數據后認為，提供100%房貸似乎行不通，即使購屋者借到貸款，也沒能力償還。

他舉例，若一個人薪水只有2000至3000令吉，哪有能力償還每月3085（12%利率）或4521（18%利率）令吉的房貸，不可能把所有薪水拿來付房貸。

他認為，倘若某人已向銀行借70%貸款，只剩20%余款借不到時，可能就有人「中計」，即使利息很高也選擇向發展商借錢購屋。

他猜測，儘管每月要支付的房貸數額飆高，但購屋者可能想到以后薪水會漲，房價會更貴，所以也願意先買下屋子，甚至還要感謝發展商提供貸款。

但他強調，提供這些高息貸款並非解決之道，現在的問題是屋價太高，薪水太低，最重要的是政府提供更多8萬令吉至15萬令吉的可負擔房屋予人民。

李枝剛（導遊，26歲）則認為，發展商發放房貸將提供民眾另一種選擇，人民可自行選擇要不要，而且放貸的競爭擴大后可能讓人民受惠。

他認為，此措施能提供沒本事貸款的人有機會擁有一間房屋，若連這麼高的利息都願意貸款，證明那人真的有心要自己住，而不是拿來投資，因此短期內能幫助有需要的人。

他強調，這只是給人民多一個選擇，民眾看了利率后，可自行決定是否接受，政府也沒規定必須跟發展商借。

资料来源：http://www.orientaldaily.com.my/nation/gn183030163