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2016年12月13日星期二

[转载] 大马篇~ 擬设特別机构助脱离穷籍




2016年10月30日



(吉隆坡30日讯)政府或成立特別机构,协助在《1967年破產法令》下被判入穷籍的人士,清还债务。
首相署部长拿督斯里阿莎丽娜指出,就算该特別机构无法成立,也要善用现有的机构如信贷咨询及財务管理机构(AKPK)去协助他们。
她说,被判入穷籍的人士一般上面对很大的財务问题,通常他们已不知道该如何去清还债务。「在加上如果他们无法找到合適的工作,已经三餐不继,更甭谈清还债务。」
她接受《每日新闻》专访时说,大马报穷局不应隨意就將任何人士判入穷籍,就算他们只有能力偿还数令吉,也应该给予机会
她认为,当针对某某人的判入穷籍指示出来时,大马报穷局或相关人士应该寻找解决方法。如果银行选择將一个人判入穷籍或许达到惩罚的目的,但却无法让相关人士偿还债务。「若他们无法找到合適的工作,已经三餐不继,更甭谈清还债务。」
她指出,很多国家都已经降低穷籍的期限,即加拿大9个月、英国1年、泰国和新加坡3年以及香港4年。「这些国家採用的方法和我国类似,虽然银行也可以提出反对,但他们解除穷籍的期限一直在缩短。」
此外,她说,截至今年9月,我国共有28万6768人被判入穷籍,而自2012年起至今年9月,就有9万7215人被判入穷籍。至今,仅有4万8406人脱离穷籍,政府希望明年能够至少解除1万人的穷籍。
她指出,年龄介於35至44岁的人士属於最多被判入穷籍的年龄层,这年龄层的人士其实还年轻,且还能工作。
她说,被判入穷籍的最多原因是因为买车,共有2万6801宗案件或佔总数的27.57%。
她表示,目前报穷局可因为某人欠款3万令吉就能宣判他入穷籍,因此,报穷局也建议將有关款项提高至5万令吉。

资料来源:http://www.orientaldaily.com.my/nation/gn45635010493732
2014-02-05 10:40

别成债务网中人.AKPK教你理财脱困


一名23岁女生,刚踏入社会半年,加入直销,为了升级和分到多一点的佣金,先用未来钱入货,可是货物不在手上,囤积在公司,不过后来公司倒闭,即累积拖欠8万多令吉的信用卡卡债。
一名30岁出头的医生,虽然每月有五位数的收入,但是把钱用在奢华生活,购买名牌服装、名车、豪华公寓等,欠下12万令吉的卡债,接近破产边缘。
一对夫妇结婚9年,还在处理9年前结婚时婚礼所欠下的债务,需要进行债务重组。
以上是信贷谘询与债务管理机构(AKPK)处理过的个案,面对财务问题的人,不分年龄、收入、学历,都可能被一张称为“债务”的网缠住,成为债务网中人。

8年225万人次到来谘询
AKPK理财教育课程导师庄国辉受访时说,AKPK成立8年,约有10万人寻求债务重组,过去8年则有225万人次到该机构进行谘询,当中约有4万人得到“重生”,重新掌握其债务。
他说,谘询是辅导员和求助者通过一对一、闭门的方式进行,经过“财务健康检查”,如果严重的个案则进行债务重组。

让求助者用10年还债
他指出,辅导员协助求助者计算,在收入扣除支出,把债务转成定期贷款(termloan),依据还贷需要,转成比较低的利息,在最高10年内支付债务。
他举例说,信用卡每月法定最低缴付额为5%,如果求助者的收入减除必须的开销后,不足以偿还5%,AKPK向贷款银行建议,如果有关银行同意,借贷人则可加入债务重组计划。
“有人问,最长用10年清偿债务,会不会太长?但是总比一直无止境地拖欠好。”

他说,加入DMP的人士必须承诺准时还款,不然就算退出。他们付款给AKPK,再由AKPK分配给各家借贷的银行,停止催债的电话和信件,给予还贷者一些空间,专心还债。
“债务重组计划并非不用偿还贷款,很多人都误解了,以为AKPK承担债务。其实我们的角色是中间人,与银行商谈条件,让欠贷人有时间和方法处理债务,一般上AKPK会鼓励借贷人先与银行讨论。”

争取极大化本身利益
AKPK着重理财教育

庄国辉指出,AKPK也把重心锁定在理财教育方面,在做任何财务决定时,能够谨慎考虑和极大化对本身的利益
“作为国家银行属下的机构,AKPK希望协助大马人理财,尽量有需要与银行交谈时,说他们的‘语言’,争取最好的利益。”
他说,负债上门求助的人,大致可分为两大原因,其一是缺乏财务规划,导致入不敷出,现金流出现问题;再者是没有紧急储备金。
他指出,一般上,人们先把钱花了,剩下的才储蓄;其实可以反其道而行,先存下至少10%,再分配开销,钱是靠储存才会有钱。
“有许多人平日没有财务问题,但是一旦面对突发事件,没有能力从现金流抽出资金,只能动用借贷。虽然没有抵押品的借贷最容易获得批准,但是往往利息最高,例如信用卡、个人贷款和房屋透支便利(OD)。”

网上交易须了解细节
他强调,网上交易逐年增加,消费者通过网上处理财务,必须具备相关知识,否则不清不楚签下配套、买错保险,无法归咎于资料不齐全,网上交易就是必须先了解细节再做决定。
他说,AKPK也推出中文版的理财课程和手册,向华社推广理财观念和AKPK的服务,理财课程主要对象是18至35岁人士,尤其是首次借贷者。
他指出,18岁或以上的社会新鲜人往往面对许多诱惑,他们比较容易被打动,比如一部手机,可以分期付款36个月,而且是零利息,年轻人多数认同分期付款,不解为何要一次性地支付这笔钱。
“这里往往有一个迷思,认为我把钱存放在银行,还享有利息,为何不分期付款?反正是零利息。
如果他们真的是把钱存在银行,是没问题。”
“问题是如果他们认为所有东西都是可以分期付款,可是只有2千400令吉,就用这些钱来支付10样东西的首期,全都是采用分期付款,这种‘先用未来钱’的观念,到了未来面对的压力可能会越来越重,导致钱不够用。”
他说,人们在20至30岁时,一般上收入不高,扣除车贷、房屋贷款或租金后,没有多少余钱,如果无法开源,就一定要节流。
“如果发生意外,孩子、父母生病,需要动用到借贷,加上利息,将成为没完没了债务。”

无须经过中间人
求助者获免费谘询
庄国辉说,求助者不必经过中间人,直接到AKPK来即可,甚至有者支付给中间人6千令吉,才到AKPK求助。

华裔求助者商人居多
“身为大马公民,为何给这些钱?面对财务问题可以直接来AKPK,这里会有专业人士协助您计算债务和如何重组,无需任何费用。”
他指出,华裔的求助者方面,以生意人占多数,欠下的信用卡的数以十万令吉计。
“做生意者有拼搏精神,通常抱有‘只要这一关过得到就没有问题,博得过就博(碰运气、冒险)’,‘拼搏’不是不好,可是尽量不要动用高利息的贷款。”
他说,如果借贷利息10%,盈利15%的话,净赚只有5%而已。
“我们也鼓励他们自己与银行谈,有问题就去解决,不要拖拖拉拉,我们也提供信的范本,让他们写信给银行。”
他指出,AKPK的大门随时为大家而开,面对问题的人,不论大小,或甚至没有面对问题,也可以来学习理财。
到A K P K求助者,只须具备“3A”即可,即承认问题的存在(A c k n o w l e d g e m e n t)、分析(Analysis)和行动(Action)。
他说,债务管理计划(DMP)条件之一是取消信用卡,还债的十年内不能使用,这项计划的还债最多10年,提早还清当然最好。
“DMP参与者有一次机会,一旦没有定期还债,就算退出计划,不能再参与。
他们必须珍惜机会,否则浪费政府的资源。”
他说,一旦退出DMP,AKPK将会交由贷款银行处理,超过3万令吉的债务,则可被提控,进入破产的程序,最后由报穷局处理。

不提供贷款不当担保人

他指出,AKPK不提供贷款,不会替任何人还债,也不是担保人,只是扮演中间人的角色。
他指出,求助人不断增加,AKPK为了防范胜于治疗,也希望教导人们正确的理财观念。
善用信用卡
庄国辉说,信用卡每月最低偿还是5%,一年利率最高18%,也就是一个月是1.5%,缴交5%,当中有1.5%作为支付利息,其实只是偿还了本金的3.5%,如果这样计算,1万令吉的债务需要7年多才能够清偿。
他指出,信用卡有其好处,但是必须善用,用在对的地方。
“如果买东西需要分期付款,意思就是‘你没有能力拥有这个东西’,对年轻人而言,分期付款不错,可以慢慢找钱回来,但是需要了解信用卡的费用,例如申请费、年费、利息、服务税、现金预支费等。”

先学节流和累积资金
他建议,20至30岁时需要懂得如何节流和累积资金及做好现金流和预算。
针对“与其储蓄,不如投资”的说法,他建议先解决入不敷出的问题,20至30岁的阶段,钱不够用的原因是收入不多,可以兼职和自我充实。
“30岁之后,薪金开始提高,收入增加,但是想换车或换大一点的房子,要看现金流和资产负债表,才可考虑是否换车或换大房子。”

投资需做好风险管理
他说,30至45岁是真正赚钱的时候,至于要投资哪一项投资,需考虑看回酬、风险和时间及做好风险管理。
“45岁或之后或许将面对中年危机,毕竟是属于高薪族群,任何风吹草动,是面对裁员风险很高的一群。”
他说,万一40岁面对债务问题,需要债务重组,用10年还债后,已经50岁了,到了50岁才进行退休规划,将会有一种心态,要用最快的方式累积一笔金钱,以便退休后享受生活。
“处于这种紧张状态的人士,迫切需要累积,却没有时间,很容易被金融诈骗的骗徒盯上,他们最喜欢锁定快要退休或已经退休的人士,因为这个年龄层已经不想耕耘,想很快收获。”
他说,金融诈骗的特点是声称高回酬、没有风险,但是要求立即下订单,否则无法投资,甚至会要求先拿一点回酬,这些都是诱骗人们的圈套。

勿持“只要银行批准就好”
借贷须考虑3P
庄国辉指出,很多人在申请借贷时,没有考虑“要不要借贷?”这个问题,而是抱持“只要银行批准就好”的心态,不理会利率多高、还贷期多长、所购买的物品需要与否、利率等问题。
他说,有人说个人贷款的利息5或10%,不如把个人贷款用来缴付信用卡,以一个债务填补另一个,从利率而言,当然选择最低的。
“但是在利息方面,有3种算法,车贷通常是单一利率(flat rate),简单的方程式是:利率乘二、减一。例如个人贷款10%,10%乘以二,等于20%,减一之后,实际利率是19%,还高过信用卡利息,还要借吗?”
他说,所谓个人贷款利息10%,是名目利率(nominal rate),必须要知道的是实际利率(effective rate)。
他指出,借贷必须考虑“3P”,即借贷的目的(p u r p o s e)、偿还能力(p a y m e n t ability)和偿还记录(payment history)。

债务收入比率不超过40%
他建议,计算债务与收入的比率,最好不要超过40%,也就是收入1万令吉,总债务4千令吉,即为40%,在银行眼中这是良好的比率,超过则需修改借贷条件。
“不过这也胥视收入而定,如果在吉隆坡生活,你的月入1千令吉,债务则高达400令吉,虽然债务与收入的比率为40%,但是还有600令吉还是很难在吉隆坡生活。”
他也建议,人们应该每半年或每一年检查中央信贷情报资讯系统(CCRIS),查看贷款记录,左下方如果出现“AKPK”字眼,则是“受到特别关注的账户”,不是被列入黑名单,而是仅供参考的系统。
他说,商业银行每个月把借贷者记录交给国家银行,CCRIS是财务成绩单,越高分不等于“成绩好”,而是欠债未还的次数。

POWER!理财课程以个案分享为主
庄国辉指出,POWER!理财课程,将会以个案分享为主,简单化一些财经专有名词,也教导以现金购买和信用卡购买的区别、买车和买屋等财务决定的考虑等。
他说,年轻人买车时多数会选择最低的每月供款,压力不会太重,而且以9、11年偿还的车贷,但是3或5年后就想换车。
“我会告诉他们被‘搵笨’(被讨便宜),车贷采用单一利率计算,也就是贷款数额乘以利率和年份,贷款数额和利息相加除以年份,利息已经计算在内,如果之后要出售该部汽车,可是较早时偿还的车贷,利息已经计算在内。”
例子:利息:汽车贷款4万5千X5%X5年=1万1千250每月份期付款:(贷款4万5千+利息)/60个月另外,买车时候还需要考虑的开销如汽油、过路费、车险、修车费等,有些人如果没有车险的预算,有些人可能通过借贷或信用卡支付。
为了避免上述情况,就必须要良好规划,例如每月支付的贷款为500令吉,乘以50%,作为上述费用的预算。
至于年轻人要买新车还是二手车,他说,目前汽车贷款年限甚至长达9年,年轻人很少开车开5年,可能3至5年后换车,因此买月供越低越好的车辆,可以考虑车龄3至5年的二手车。
他说,买房子则需准备10%的首期和5%其他费用,还需要考虑准备5%作为购买家具的费用及装修费。

债务可成离婚导火线
针对债务管理方面,他说,如果把债务问题带入婚姻,将会成为离婚的导火线,而婚后共同承担债务,如果不好好讨论,家庭财务将会一团糟。
他指出,当身边人面对债务问题时,会出现一些迹象,例如每月只能支付信用卡5%的最低还款额,动用利息高的透支便利(OD)、现金预支(Cash advanced),或者谈到钱的问题时神神秘秘等。
“欠债是可以解决的问题,无需走上绝路,还有一些非营利团体如生命线、B efriender、马来西亚信心戒赌会等可以求助,给自己一个机会解决问题。”


信贷谘询与债务管理机构

-信贷咨询与债务管理机构(Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit,简称AKPK)-
由国家银行于2006年4月成立,AKPK免费提供的服务包括理财教育、财务管理咨询和债务管理计划(DMP)。

-截至2013年12月31日,10万零871人曾经加入DMP,进行债务重组;共有24万8千491人前往谘询。

债务管理计划(DMP)协助无法偿还贷款的欠款者纾解压力,而这些贷款必须是由马来西亚国家银行监管下金融机构所发出。获得借贷方同意后,为借贷者量身订做的债务偿还计划。

符合以下条件者:

●不是破产者

●法律诉讼未到最后阶段

●扣除日常生活费后,有剩余的可支配收入

●总债务少于200万令吉

债务管理计划的好处:

●依据您手头上的现金流,制定符合您个人财务状况的偿还条款

●展延法律行动

●追讨债务的电话将中断

●让您的生活回到正常的财务轨道上

加入债务管理计划的影响:

●必须调整个人的生活方式

●难以再获得贷款

●加入债务管理计划后,能否获得新贷款赖于贷方的考量若面对以下情况,

可能需要帮助:

●无法控制自己的金钱

●无法控制自己的债务

●只有能力偿还信用卡欠款5%的最低还款额

●用信用卡预支现金,来支付其他开销或偿还信用卡账单

●没有任何紧急基金来应付个人或家人的紧急事件

●常接到追债电话

●接到贷方追讨债务的法律信件

免费的理财教育POWER!课程重点:

●拟定现金流量表。

●先把每月收入的10%储存起来再分配开销,如果能够存15至20%更理想。

●紧急储备金可维持3至6个月的日常基本开销。

●债务对收入比率不应该超过每月总收入的40%

债务对收入比率=每月偿还贷款∕每月总收入x100%)

●课程共有6章:

1.现金流管理

2.贷款基本知识

3.精明使用信用卡

4.购买汽车

5.购买房子

6.债务管理

●通过http://power.akpk.org.my/网站学习财务管理

●政府机构、非政府组织、政党团体等,可联络AKPK,该机构将派人到全国各地进行讲座会。

●拨打1-800-88-2575报名。

●如果信用卡只还5%的最低还款额,欠款1万令吉,需7.3年缴清,利息3千897令吉。






资料来源:http://www.sinchew.com.my/node/1369838


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