（吉隆坡30日讯）政府或成立特別机构，协助在《1967年破產法令》下被判入穷籍的人士，清还债务。
首相署部长拿督斯里阿莎丽娜指出，就算该特別机构无法成立，也要善用现有的机构如信贷咨询及財务管理机构（AKPK）去协助他们。
她说，被判入穷籍的人士一般上面对很大的財务问题，通常他们已不知道该如何去清还债务。「在加上如果他们无法找到合適的工作，已经三餐不继，更甭谈清还债务。」
她接受《每日新闻》专访时说，大马报穷局不应隨意就將任何人士判入穷籍，就算他们只有能力偿还数令吉，也应该给予机会
她认为，当针对某某人的判入穷籍指示出来时，大马报穷局或相关人士应该寻找解决方法。如果银行选择將一个人判入穷籍或许达到惩罚的目的，但却无法让相关人士偿还债务。「若他们无法找到合適的工作，已经三餐不继，更甭谈清还债务。」
她指出，很多国家都已经降低穷籍的期限，即加拿大9个月、英国1年、泰国和新加坡3年以及香港4年。「这些国家採用的方法和我国类似，虽然银行也可以提出反对，但他们解除穷籍的期限一直在缩短。」
此外，她说，截至今年9月，我国共有28万6768人被判入穷籍，而自2012年起至今年9月，就有9万7215人被判入穷籍。至今，仅有4万8406人脱离穷籍，政府希望明年能够至少解除1万人的穷籍。
她指出，年龄介於35至44岁的人士属於最多被判入穷籍的年龄层，这年龄层的人士其实还年轻，且还能工作。
她说，被判入穷籍的最多原因是因为买车，共有2万6801宗案件或佔总数的27.57%。
她表示，目前报穷局可因为某人欠款3万令吉就能宣判他入穷籍，因此，报穷局也建议將有关款项提高至5万令吉。
资料来源：http://www.orientaldaily.com.my/nation/gn45635010493732
2014-02-05 10:40
别成债务网中人．AKPK教你理财脱困
一名23岁女生，刚踏入社会半年，加入直销，为了升级和分到多一点的佣金，先用未来钱入货，可是货物不在手上，囤积在公司，不过后来公司倒闭，即累积拖欠8万多令吉的信用卡卡债。
一名30岁出头的医生，虽然每月有五位数的收入，但是把钱用在奢华生活，购买名牌服装、名车、豪华公寓等，欠下12万令吉的卡债，接近破产边缘。
一对夫妇结婚9年，还在处理9年前结婚时婚礼所欠下的债务，需要进行债务重组。
以上是信贷谘询与债务管理机构（AKPK）处理过的个案，面对财务问题的人，不分年龄、收入、学历，都可能被一张称为“债务”的网缠住，成为债务网中人。
8年225万人次到来谘询
AKPK理财教育课程导师庄国辉受访时说，AKPK成立8年，约有10万人寻求债务重组，过去8年则有225万人次到该机构进行谘询，当中约有4万人得到“重生”，重新掌握其债务。
他说，谘询是辅导员和求助者通过一对一、闭门的方式进行，经过“财务健康检查”，如果严重的个案则进行债务重组。
让求助者用10年还债
他指出，辅导员协助求助者计算，在收入扣除支出，把债务转成定期贷款（termloan），依据还贷需要，转成比较低的利息，在最高10年内支付债务。
他举例说，信用卡每月法定最低缴付额为5%，如果求助者的收入减除必须的开销后，不足以偿还5%，AKPK向贷款银行建议，如果有关银行同意，借贷人则可加入债务重组计划。
“有人问，最长用10年清偿债务，会不会太长？但是总比一直无止境地拖欠好。”
他说，加入DMP的人士必须承诺准时还款，不然就算退出。他们付款给AKPK，再由AKPK分配给各家借贷的银行，停止催债的电话和信件，给予还贷者一些空间，专心还债。
“债务重组计划并非不用偿还贷款，很多人都误解了，以为AKPK承担债务。其实我们的角色是中间人，与银行商谈条件，让欠贷人有时间和方法处理债务，一般上AKPK会鼓励借贷人先与银行讨论。”
争取极大化本身利益
AKPK着重理财教育
庄国辉指出，AKPK也把重心锁定在理财教育方面，在做任何财务决定时，能够谨慎考虑和极大化对本身的利益
“作为国家银行属下的机构，AKPK希望协助大马人理财，尽量有需要与银行交谈时，说他们的‘语言’，争取最好的利益。”
他说，负债上门求助的人，大致可分为两大原因，其一是缺乏财务规划，导致入不敷出，现金流出现问题；再者是没有紧急储备金。
他指出，一般上，人们先把钱花了，剩下的才储蓄；其实可以反其道而行，先存下至少10%，再分配开销，钱是靠储存才会有钱。
“有许多人平日没有财务问题，但是一旦面对突发事件，没有能力从现金流抽出资金，只能动用借贷。虽然没有抵押品的借贷最容易获得批准，但是往往利息最高，例如信用卡、个人贷款和房屋透支便利（OD）。”
网上交易须了解细节
他强调，网上交易逐年增加，消费者通过网上处理财务，必须具备相关知识，否则不清不楚签下配套、买错保险，无法归咎于资料不齐全，网上交易就是必须先了解细节再做决定。
他说，AKPK也推出中文版的理财课程和手册，向华社推广理财观念和AKPK的服务，理财课程主要对象是18至35岁人士，尤其是首次借贷者。
他指出，18岁或以上的社会新鲜人往往面对许多诱惑，他们比较容易被打动，比如一部手机，可以分期付款36个月，而且是零利息，年轻人多数认同分期付款，不解为何要一次性地支付这笔钱。
“这里往往有一个迷思，认为我把钱存放在银行，还享有利息，为何不分期付款？反正是零利息。
如果他们真的是把钱存在银行，是没问题。”
“问题是如果他们认为所有东西都是可以分期付款，可是只有2千400令吉，就用这些钱来支付10样东西的首期，全都是采用分期付款，这种‘先用未来钱’的观念，到了未来面对的压力可能会越来越重，导致钱不够用。”
他说，人们在20至30岁时，一般上收入不高，扣除车贷、房屋贷款或租金后，没有多少余钱，如果无法开源，就一定要节流。
“如果发生意外，孩子、父母生病，需要动用到借贷，加上利息，将成为没完没了债务。”
无须经过中间人
求助者获免费谘询
庄国辉说，求助者不必经过中间人，直接到AKPK来即可，甚至有者支付给中间人6千令吉，才到AKPK求助。
华裔求助者商人居多
“身为大马公民，为何给这些钱？面对财务问题可以直接来AKPK，这里会有专业人士协助您计算债务和如何重组，无需任何费用。”
他指出，华裔的求助者方面，以生意人占多数，欠下的信用卡的数以十万令吉计。
“做生意者有拼搏精神，通常抱有‘只要这一关过得到就没有问题，博得过就博（碰运气、冒险）’，‘拼搏’不是不好，可是尽量不要动用高利息的贷款。”
他说，如果借贷利息10%，盈利15%的话，净赚只有5%而已。
“我们也鼓励他们自己与银行谈，有问题就去解决，不要拖拖拉拉，我们也提供信的范本，让他们写信给银行。”
他指出，AKPK的大门随时为大家而开，面对问题的人，不论大小，或甚至没有面对问题，也可以来学习理财。
到A K P K求助者，只须具备“3A”即可，即承认问题的存在（A c k n o w l e d g e m e n t）、分析（Analysis）和行动（Action）。
他说，债务管理计划（DMP）条件之一是取消信用卡，还债的十年内不能使用，这项计划的还债最多10年，提早还清当然最好。
“DMP参与者有一次机会，一旦没有定期还债，就算退出计划，不能再参与。
他们必须珍惜机会，否则浪费政府的资源。”
他说，一旦退出DMP，AKPK将会交由贷款银行处理，超过3万令吉的债务，则可被提控，进入破产的程序，最后由报穷局处理。
不提供贷款不当担保人
他指出，AKPK不提供贷款，不会替任何人还债，也不是担保人，只是扮演中间人的角色。
他指出，求助人不断增加，AKPK为了防范胜于治疗，也希望教导人们正确的理财观念。
善用信用卡
庄国辉说，信用卡每月最低偿还是5%，一年利率最高18%，也就是一个月是1.5%，缴交5%，当中有1.5%作为支付利息，其实只是偿还了本金的3.5%，如果这样计算，1万令吉的债务需要7年多才能够清偿。
他指出，信用卡有其好处，但是必须善用，用在对的地方。
“如果买东西需要分期付款，意思就是‘你没有能力拥有这个东西’，对年轻人而言，分期付款不错，可以慢慢找钱回来，但是需要了解信用卡的费用，例如申请费、年费、利息、服务税、现金预支费等。”
先学节流和累积资金
他建议，20至30岁时需要懂得如何节流和累积资金及做好现金流和预算。
针对“与其储蓄，不如投资”的说法，他建议先解决入不敷出的问题，20至30岁的阶段，钱不够用的原因是收入不多，可以兼职和自我充实。
“30岁之后，薪金开始提高，收入增加，但是想换车或换大一点的房子，要看现金流和资产负债表，才可考虑是否换车或换大房子。”
投资需做好风险管理
他说，30至45岁是真正赚钱的时候，至于要投资哪一项投资，需考虑看回酬、风险和时间及做好风险管理。
“45岁或之后或许将面对中年危机，毕竟是属于高薪族群，任何风吹草动，是面对裁员风险很高的一群。”
他说，万一40岁面对债务问题，需要债务重组，用10年还债后，已经50岁了，到了50岁才进行退休规划，将会有一种心态，要用最快的方式累积一笔金钱，以便退休后享受生活。
“处于这种紧张状态的人士，迫切需要累积，却没有时间，很容易被金融诈骗的骗徒盯上，他们最喜欢锁定快要退休或已经退休的人士，因为这个年龄层已经不想耕耘，想很快收获。”
他说，金融诈骗的特点是声称高回酬、没有风险，但是要求立即下订单，否则无法投资，甚至会要求先拿一点回酬，这些都是诱骗人们的圈套。
勿持“只要银行批准就好”
借贷须考虑3P
庄国辉指出，很多人在申请借贷时，没有考虑“要不要借贷？”这个问题，而是抱持“只要银行批准就好”的心态，不理会利率多高、还贷期多长、所购买的物品需要与否、利率等问题。
他说，有人说个人贷款的利息5或10%，不如把个人贷款用来缴付信用卡，以一个债务填补另一个，从利率而言，当然选择最低的。
“但是在利息方面，有3种算法，车贷通常是单一利率（flat rate），简单的方程式是：利率乘二、减一。例如个人贷款10%，10%乘以二，等于20%，减一之后，实际利率是19%，还高过信用卡利息，还要借吗？”
他说，所谓个人贷款利息10%，是名目利率（nominal rate），必须要知道的是实际利率（effective rate）。
他指出，借贷必须考虑“3P”，即借贷的目的（p u r p o s e）、偿还能力（p a y m e n t ability）和偿还记录（payment history）。
债务收入比率不超过40%
他建议，计算债务与收入的比率，最好不要超过40%，也就是收入1万令吉，总债务4千令吉，即为40%，在银行眼中这是良好的比率，超过则需修改借贷条件。
“不过这也胥视收入而定，如果在吉隆坡生活，你的月入1千令吉，债务则高达400令吉，虽然债务与收入的比率为40%，但是还有600令吉还是很难在吉隆坡生活。”
他也建议，人们应该每半年或每一年检查中央信贷情报资讯系统（CCRIS），查看贷款记录，左下方如果出现“AKPK”字眼，则是“受到特别关注的账户”，不是被列入黑名单，而是仅供参考的系统。
他说，商业银行每个月把借贷者记录交给国家银行，CCRIS是财务成绩单，越高分不等于“成绩好”，而是欠债未还的次数。
POWER！理财课程以个案分享为主
庄国辉指出，POWER！理财课程，将会以个案分享为主，简单化一些财经专有名词，也教导以现金购买和信用卡购买的区别、买车和买屋等财务决定的考虑等。
他说，年轻人买车时多数会选择最低的每月供款，压力不会太重，而且以9、11年偿还的车贷，但是3或5年后就想换车。
“我会告诉他们被‘搵笨’（被讨便宜），车贷采用单一利率计算，也就是贷款数额乘以利率和年份，贷款数额和利息相加除以年份，利息已经计算在内，如果之后要出售该部汽车，可是较早时偿还的车贷，利息已经计算在内。”
例子：利息：汽车贷款4万5千X5%X5年=1万1千250每月份期付款：（贷款4万5千+利息）／60个月另外，买车时候还需要考虑的开销如汽油、过路费、车险、修车费等，有些人如果没有车险的预算，有些人可能通过借贷或信用卡支付。
为了避免上述情况，就必须要良好规划，例如每月支付的贷款为500令吉，乘以50%，作为上述费用的预算。
至于年轻人要买新车还是二手车，他说，目前汽车贷款年限甚至长达9年，年轻人很少开车开5年，可能3至5年后换车，因此买月供越低越好的车辆，可以考虑车龄3至5年的二手车。
他说，买房子则需准备10%的首期和5%其他费用，还需要考虑准备5%作为购买家具的费用及装修费。
债务可成离婚导火线
针对债务管理方面，他说，如果把债务问题带入婚姻，将会成为离婚的导火线，而婚后共同承担债务，如果不好好讨论，家庭财务将会一团糟。
他指出，当身边人面对债务问题时，会出现一些迹象，例如每月只能支付信用卡5%的最低还款额，动用利息高的透支便利（OD）、现金预支（Cash advanced），或者谈到钱的问题时神神秘秘等。
“欠债是可以解决的问题，无需走上绝路，还有一些非营利团体如生命线、B efriender、马来西亚信心戒赌会等可以求助，给自己一个机会解决问题。”
信贷谘询与债务管理机构
-信贷咨询与债务管理机构（Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit，简称AKPK）-
由国家银行于2006年4月成立，AKPK免费提供的服务包括理财教育、财务管理咨询和债务管理计划（DMP）。
-截至2013年12月31日，10万零871人曾经加入DMP，进行债务重组；共有24万8千491人前往谘询。
债务管理计划（DMP）协助无法偿还贷款的欠款者纾解压力，而这些贷款必须是由马来西亚国家银行监管下金融机构所发出。获得借贷方同意后，为借贷者量身订做的债务偿还计划。
符合以下条件者：
●不是破产者
●法律诉讼未到最后阶段
●扣除日常生活费后，有剩余的可支配收入
●总债务少于200万令吉
债务管理计划的好处：
●依据您手头上的现金流，制定符合您个人财务状况的偿还条款
●展延法律行动
●追讨债务的电话将中断
●让您的生活回到正常的财务轨道上
加入债务管理计划的影响：
●必须调整个人的生活方式
●难以再获得贷款
●加入债务管理计划后，能否获得新贷款赖于贷方的考量若面对以下情况，
可能需要帮助：
●无法控制自己的金钱
●无法控制自己的债务
●只有能力偿还信用卡欠款5%的最低还款额
●用信用卡预支现金，来支付其他开销或偿还信用卡账单
●没有任何紧急基金来应付个人或家人的紧急事件
●常接到追债电话
●接到贷方追讨债务的法律信件
免费的理财教育POWER！课程重点：
●拟定现金流量表。
●先把每月收入的10%储存起来再分配开销，如果能够存15至20%更理想。
●紧急储备金可维持3至6个月的日常基本开销。
●债务对收入比率不应该超过每月总收入的40%
债务对收入比率＝每月偿还贷款∕每月总收入x100%）
●课程共有6章：
1.现金流管理
2.贷款基本知识
3.精明使用信用卡
4.购买汽车
5.购买房子
6.债务管理
●通过http://power.akpk.org.my/网站学习财务管理
●政府机构、非政府组织、政党团体等，可联络AKPK，该机构将派人到全国各地进行讲座会。
●拨打1-800-88-2575报名。
●如果信用卡只还5%的最低还款额，欠款1万令吉，需7.3年缴清，利息3千897令吉。
资料来源：http://www.sinchew.com.my/node/1369838
没有评论:
发表评论