2016-06-27 07:33
全球人口高龄化越趋严重，根据一项研究指出，人类寿命将日益增加，甚至可以活到100至200岁不等。随着寿命的增加，退休金不足够的忧虑更显严重。
全球人口高龄化越趋严重，根据一项研究指出，人类寿命将日益增加，甚至可以活到100至200岁不等。随着寿命的增加，退休金不足够的忧虑更显严重。
你是否知道，在大马，只靠公积金是不足以维持退休后的生活开支。根据公积金局的数据，大马人在退休后的5年里把公积金款项花光。
一个人必须拥有持续性财务收入，才能在退休后，依然享有退休前的优质生活。在退休金严重不足的大马，你是否已做好更完善的准备？
平均寿命增加
根据安联保险的研究指出，在1950年大马超过55岁者只占了人口的63.5%，但是，在2015年却已达到91.4%，预计在2050年高达96.4%人口超过55岁。
在1950年，人们在55岁退休后将可多活17.6年，而在2015年则可多活23.8年，预计在2050年，可以多活27.5年至82.5岁。大马目前的法定退休年龄为60岁，以此类推，想要在退休后，享有优质的退休生活，人们必须为自己规划至少30年的退休金。
人口高龄化
亚洲最严重
亚洲最严重
人均寿命增加，导致人口高龄化现象成为国际问题，根据安联保险的研究指出，亚洲人口老化要比西方国家严重，老化速度甚至预计在2050年时，将可超越西方国家。当中，尤以日本、台湾及韩国情况最为严重，超过65%国民为高龄人口；而大马虽然不是高龄化严重的国家，惟高龄人士的数目却不断增加，情况令人忧虑。
西方国家高龄人口比例在2050年时预计维持在65%以下，除了西班牙达到66.9%，在2015年，西方国家高龄人口甚至没有一个国家超过总人口的35%。
美国高龄人口35.5%
美国人口在2015年突破3亿2千万人，但是，高龄人口却只占了22.2%，估计2050年时，人口将可突破4亿人，惟高龄人口则占了35.5%。
日本是目前世界上最多高龄人口的国家，在1亿2千680万人口中，43.6%为高龄人口，并预计在2050年，虽然人口锐减至1亿零830万人，但高龄人口却大幅度增加至71.8%，换言之年轻人口占了不到30%，这让人担忧日本在高龄化人口的情况下，如何使到经济增长。
台湾及韩国人口高龄化速度也不断的加快，甚至估计在2050年时，年轻族群将少于40%。
台湾，在2015年，高龄人口比例为16.9%，预计在2050年时，将达到66.3%；韩国在2015年，则有17.5%高龄人口，在2050年，预计将增加至65.7%。
大马高龄人口8.3%
大马在2015年时，高龄人口占了8.3%，而在2050年时，估计将有25%人口为高龄人口，在短短35年里，高龄人口大幅度增加。这主要原因相信是大马逐年降低的出生率，在2015年，出生率为1.91%，惟在2050年时，估计将会下跌至1.76%。
而大马在2050年时，估计高龄化人口大部份来自1980年至1985年的人士。
老本不足
大马倒数第三
大马倒数第三
在高龄人口不断增加的情况下，退休金已成为最首要关注的事项，退休金不足，不单只是大马面对的问题，而是全球性的问题。
安联保险退休收入充裕指标是根据国家的退休金制度、退休金制度发展、社会及经济背景作为衡量，在所观察的49个国家中，大马养老金严重不足，排行倒数第三，只比印度及印尼稍好，被排在首位的荷兰远远抛在后头。
荷兰排第一
明显的，西方国家比亚洲国家更早洞悉退休金的重要性，并为此做好完善的规划。这可从排名中获悉，第一至第四名分别是荷兰（7.6分）、丹麦（6.9分）、挪威（6.8分）及瑞士（6.7分）。
在西方国家，除了第一支柱（first pillar），也有成熟的资助支柱（funded pillar）。此外，部份国家也有非退休金财富、健康开支需求低及延长在职时间进展等良好规划。
日本冠亚洲
与美国同分
与美国同分
亚洲国家当中，退休收入充裕指标排名最高的要数日本，排在第五，与美国同样获得6.6分。日本是亚洲国家里，退休机制最完整的国家，无论是其对于高龄者的退休生活的照顾抑或医疗费用，皆能全面照顾到国人，甚至其高龄者也依然有机会参与工作。
大马落后泰中港
其余亚洲国家，获得的分数皆不理想，大马除了排在第47位外，表现比泰国（3.8分）、中国（3.8分）、香港（3.7分）逊色，获得3.6分，只比印度的3.0分及印尼的2.5分稍好。
大马则因为有较完善的公积金计划排名稍微好些，惟其弱点则是允许国人在退休后全额提出公积金，这往往使得退休者在短期内，即可把公积金花光。
印度及印尼获分最低主要是适龄人口工作率低、资助支柱没有好好发展、医疗费用高等因素所导致。
退休保障5支柱
早在1994年，世界银行即提倡“退休保障3大支柱”，在2005年时，更“加码”提倡“退休保障5大支柱”分别是零支柱提供贫困长者最低收入的社会保障制度、第一大支柱为公共退休保障金、第二大支柱为强制性职业或个人退休保障计划（如公积金）、第三大支柱为自愿性储蓄计划及第四支柱为非正式的支援（如家人支援）及其他非财务的支援；惟这些支柱却依然只能维持一个人的基本生活开销，并不能让其享有优质的退休生活。因此，想要保有优质的退休生活，还是需要依靠策略性的投资及存款。
根据安联保险的研究，大部份国家在3大支柱上皆难以取得平衡，但是西方国家比起亚洲国家只单一注重其中一个支柱，效果显得更好。西方国家除了注重3大支柱，也注重非退休财富，比起大马国人除了依靠公积金，只能依靠本身握有的产业要来得有计划。
西方国家注重非退休财富
荷兰在第一大支柱排名第六，第二及第三大支柱则排名第二，至于非退休财富则排在第24。挪威第一大支柱排名第九，第二及第三大支柱则排名第12及非退休财富则排在第18。
日本依然是亚洲国家里，排名最平均的国家，分别排名第10、第14及第25。
属于新兴市场的印度、印尼、泰国及中国虽然在15年前已付出巨大的努力在退休金计划上，惟可能还在发展中，因此退休金计划并不完善。
第一大支柱
大马居榜尾
大马居榜尾
大马在第二大支柱及第三大支柱排名比较理想，比邻国新加坡稍逊一位，排在第11，但是，第一大支柱却排在第49的榜尾，至于非退休金财富则排在第42，可见，大马政府及人民对于退休金不足够的醒觉意识显然还不足够。
如何增加退休金？
依靠公积金已经不足以应付退休后的生活，国人必须在退休后拥有持续性的财务收入，才不至于影响退休后的生活素质。
策略性投资不普遍
根据安联保险研究，国人在退休后，资金主要来源自私人存款、其次为公积金、公共退休金、家庭支持及劳工收入。只有极少数者的资金来源自投资分红及出租产业，可见策略性投资在国人心中尚不普遍。
大部份皆是属于存款，而存款利息利率却远远赶不上通货膨胀率，加上退休后，身体机能面对问题，往往必须花费更多在长期护理上，而且可能面对健康隐忧及渴望享有素质生活，在在都花费不菲。
另外，高龄人士在退休后也不可能完全依赖家庭援助，“养儿防老”已不适用，不是孩子不愿奉养，而是在万物喊涨的现在，孩子自顾不暇，没能力供给舒适的退休生活，也许只能提供基本的日常生活。
而如何才能为自己筹措出退休后，可以供30年生活开支的退休金呢？为此，国人可以选择延长工作期限，或者增加存款数额。
增加存款
如果不想延长退休年龄，则必须增加存款，安联保险建议国人储蓄至少薪水的9至19%作为退休金，甚至，最理想的存款是退休前最后年薪的12至14倍。
但是，如果选择双管齐下，情况则有所不同。如果选择60岁退休，存款率则为9%，并能达到最后所得薪金的70%替代率；延长5年至65岁退休则可降低存款率至3%，而且依然可以达到70%替代率。
从中明显的可以看到，想要越早退休，必须存款更多，而选择延长退休年龄，则可以降低存款额，同时也将能够减轻负担及增加存款。
延长工作期限
西方国家一早已经意识到退休金的不足，因此，为了不让国人在“正值壮年”时退出工作场所，纷纷将法定退休年龄定在65岁之后，有者甚至在未来，逐步把退休年龄延长至67岁或68岁。
挪威是最自由的国家，国人可以选择退休年龄。至于希腊，目前的法定退休年龄是67岁，而荷兰、丹麦、德国及西班牙等国则计划从目前的65岁延长至67岁；英国目前退休年龄男女有别，分别是男性65岁及女性62岁，惟将在2018年统一为65岁，并计划至2046年时，延长退休年龄至68岁。英国是目前，全球唯一将有计划将法定退休年龄预设在68岁的国家。
英国拟68岁退休
在亚洲国家，大部份国家的法定退休年龄为60岁，除了泰国及印尼法定退休年龄为55岁。香港、日本、菲律宾及台湾则一早将法定退休年龄定位65岁。
韩国拟延长至65岁退休
韩国目前法定退休年龄为61岁，惟计划在2033年延长至65岁，也是亚洲唯一一个有计划延长退休年龄的国家。
大马在此前的法定退休年龄为55岁，在2014年5月，国会通过延长法定退休年龄为60岁，此消息获得大部份国民的接受。一为55岁尚数壮年，在事业风顺时期退下实在可惜；另外，也可趁机多赚几年钱，为退休生活做更好的规划。
许是政府也预见有必要延长退休年龄，以让高龄人士尚能自给自足，以便增加大马人的退休金，惟这依然还是不足够的。
根据安联保险研究，在60岁退休，也只是达到44.6%的替代率，而选择在65岁退休，虽然达到58.3%替代率，却比70%的标准替代率还有一段距离。
总结：
大马目前依靠公积金为主要退休金计划，公务员则可选择退休计划。国人为了要让自己拥有足够的退休款项，必须储蓄或者选择私人退休金计划。
而大部份国人在退休后，希望能够保持持续性收入。因此都会选择买屋收租，有者则会选择股票、基金等投资。
安联保险研究建议国人，越早做退休规划越好，只有提早做出退休规划，才能确保退休后享有优质的退休生活。
此外，国人也可以把储蓄习惯转为私人退休金计划，最理想的退休金是来自不同的收入来源，只有精明增值，才能提供一个全面及足够的退休金给自己。
文章来源：
星洲日报‧投资致富‧焦点策划‧文：刘玉萍‧2016.06.26
（http://www.sinchew.com.my/node/1540782）
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