[转载]理财篇~退休后的財务规划

 2015年04月25日 | 记者：陈宝儿

公积金局早前提议公积金局会员提出全额款项的年龄从55岁延至60岁，引起坊间的反对声浪，在公积金局短短2天线上民调收集意见的阶段，就有超过5万人民传达反对的声音。而首相拿督斯里纳吉周四宣佈遵从民意，维持55岁提出全额款项。

公积金局提出这项建议，是要確保会员退休后的生活有保障。理財顾问周志强认为，理財知识与理財的教育才是治本的方式。

他说，即便公积金局为了保障人民的退休生活，献计指把提出全额款项的年龄从55岁提高到60岁后，但倘若人民本身没有的理財核心，这只能解决眼前非长远之计。

他认为，公积金局不应只单靠政策或规定来保护人民储蓄將来的退休金，乃是应该要从相关的教育方式，去协助人民，才是较为妥当且有效的方式。

降低花光钱財风险

他说，事实证明许多人民人民在全额取得退休金之后的5年內，就把该款项花尽，其中皆因人民不曾拥有如此「鉅款」，加上不懂得理財，因此在花费上出现容易动摇的情况。

「就算公积金局为人民再拖个5年，才能提出全额取款，但它也无法保证人民在60岁，就已懂得妥善理財，这只是帮助他们在更晚时间，有较大笔的钱而已。」

「但若能透过理財知识与理財的教育，確保他们是懂得独立自主管理財务的退休人士，也相对能够降低把退休金，在短时间內花光的风险。」

周志强也提及，华裔在往后10年的平均寿命就会持续增长到76岁，距离提出退休金全额款项的55岁，还有20年的光阴。

他不禁问起，人民现阶段每月仅仅储蓄的23%的公积金，是不是就足以应付退休生活的负担呢？

他慎重警惕，人民必须以目前赚取的20%，作为退休储蓄的规划，自问在没有额外储蓄的情况下，还能够承担退休的风险。

提早提款恐缺钱

他说，许多人提早提出公积金第二户口的费用，作医疗或是充作购买房屋作用，更有者希望能够提早提出公积金，以作孩子升学或帮补的作用。

「比如说你现在月薪3000令吉，每月存入公积金的20%就是600令吉。那你试想想，你退休以后每个月只用600令吉可以吗？你觉得现在只用600令吉都难了，那你还敢现在就动用这笔钱吗？」

「退休金，顾名思义就是退休以后用的金钱。但在这个生活能力都已成问题的年代，很多人想法一样，希望把退休金作为供养孩子升学的作用，买车，结婚。」

「但要记得，教育金还可以借，退休金不会有人再借你的。即便公积金在2014年派息率6.75%，创14年来新高，但到了以后，有关利息也只能够应付通货膨胀而已，所以还是要作为退休为主。」

对於，公积金局建议让会员享受年度派息到100岁，周志强表示绝对支持。

他说道，若人民在在退休以后没有更好的理財或是投资方式的话，公积金就是一个不错的选择。这成为退休人士新的保障方式。

公积金比存银行买债券安全

理財顾问周志强表示，政府有绝对的能力保障人民的公积金，唯其背后可能带来的是国家货幣贬值的可能。

他指出，许多人民误认为把钱存为公积金，是非常风险的行为，然而这是社会上流传的一项迷失。

「只要你一天还是大马人，把钱存为公积金储蓄，比存在银行或买债券更安全。」

那如何证明政府有绝对的能力担当人民的公积金费用呢？他提及，若在最后的关键时期，政府能够採用印刷新钞票的方式来应对公积金的需要，唯马幣也將因此而面对贬值的问题。

「你以为是钱（公积金），但其实是政府的欠债。所以理財上，我们强调要有实质的资產，如地或黄金等。这是有形而且跨越国际，不受国家作为衡量价值的標准。」

然而，对於官方延长提出退休金全额款项的策略，周志强认为，人民出现巨大的反对浪潮，是基於对政府近日的政策投资没有信心的一种顾虑反应。

他指出，虽然有关当局的建议是基於人类岁数的增长，同时也说明了政府不认为人民有能力管理財务的能力。反之，人民则认为是政府財政状况出现问题，所以尝试透过延后派发人民退休金。

「虽然许多数据显示，有退休人士真的在5年內就把退休金花完，但反而人民认为政府在各方面无法给予人民信心，政府在金钱的运用上，是否有能力掌管他们的钱財。」

「不管在派息或是税务回扣，都证明公积金比起定期存款好。但很矛盾的，相较对政府有信心，人民认为钱掌握在自己手里更有信心。」

开源节流　多方投资

理財顾问周志强表示，大马75%的家庭应付日常生活已是挑战，必须趁早为「钱不够用」作出多方面的「开源节流」的多方投资。

他指出，根据数据显示，大马75%的家庭收入是5000令吉或更少，是中下阶级，除了日常所需还要要面对额外的花费，生活更是难上加难。

他鼓励大马人民必须趁早设法培养开源节流的能力，避免成为被动以及日后抱怨的一群。

他说，保障与保值自身的財富的首要概念，是以守大於攻，之后才是想如何转更多的钱。该概念將帮助建立谨慎的態度，可避免「老本」逃过被全盘押下的可能。

另外，他强调，不要因著突然拥有一笔巨大的財富，而变得自以为是，財务面前应保持谦虚，否则將面对流失財务的危机。

「保障自己的退休金，如果客观看待现在的经济环境，孩子能够养得起自己就可偷笑了，別指望孩子来养你。」

「在看待退休金问题的时候也同时认真看待理財的方面与知识。乘还是可以努力的阶段，提早面对退休的挑战。大环境之下有很多的问题，医药保健是一定要注意的部分。」

他说，人民不能同时要求当下生在舒適环境又要求退休以后的舒適环境，在「明知道钱不够用」的情况下，必须趁早牺牲时间来提高自身的能力和投资知识。

开讲嘉宾：周志强（理財顾问）
电台主持人：邓佩银、苏进川

资料来源：http://www.orientaldaily.com.my/features/zt3443